बैंक आपकी होम लोन पात्रता कैसे तय करते हैं
कर्ज़दाता मुख्य रूप से देखते हैं कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा पहले से लोन की किस्तों में जा रहा है। इसे फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) कहते हैं। ज़्यादातर बैंक नए होम लोन समेत कुल EMI को आपकी नेट मासिक आय के लगभग 40% से 60% तक की अनुमति देते हैं। ऊंची आय पर आमतौर पर ऊंची सीमा मिलती है।
लोन = EMI × (1 − (1 + r)−n) ÷ r r मासिक ब्याज दर है (सालाना दर ÷ 12 ÷ 100) और n महीनों की संख्या है। यह EMI के फ़ॉर्मूले को उल्टा चलाकर लोन निकालने का तरीका है।
उदाहरण
पात्रता बढ़ाने के तरीके
- सह-आवेदक जोड़ें। कमाने वाले जीवनसाथी या माता-पिता की आय जुड़ जाती है और टैक्स लाभ में भी मदद मिलती है।
- पहले छोटे लोन चुकाएं। पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड की EMI बंद करने से तुरंत गुंजाइश बन जाती है।
- क्रेडिट स्कोर सुधारें। 750 से ऊपर का CIBIL स्कोर बेहतर दरें दिलाता है और सवाल कम होते हैं।
- लंबी अवधि चुनें। इससे EMI घटती है, इसलिए बड़ा लोन आपकी सीमा में आ जाता है। बाद में आप प्रीपेमेंट कर सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
होम लोन के लिए अच्छा FOIR कितना होता है?
ज़्यादातर बैंक तब सहज रहते हैं जब कुल EMI नेट मासिक आय के 40% से 50% के भीतर हो। ऊंची आय या मज़बूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर कुछ बैंक 60% तक जाते हैं। इसे कम रखने से बचत और आपात स्थिति के लिए गुंजाइश बचती है।
क्या बैंक घर की पूरी कीमत का लोन देता है?
नहीं। होम लोन में कर्ज़दाता आमतौर पर लोन की राशि के हिसाब से प्रॉपर्टी की कीमत का 75% से 90% तक देते हैं। बाकी रकम आपको डाउन पेमेंट के रूप में देनी होती है, साथ में स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन भी।
क्या मेरे जीवनसाथी की आय गिनी जाएगी?
हां, अगर वे सह-आवेदक के रूप में आवेदन करें। दोनों की आय जोड़ी जाती है और दोनों के क्रेडिट स्कोर जांचे जाते हैं।
क्या क्रेडिट कार्ड की लिमिट से मेरी पात्रता घटती है?
बैंक आपकी बकाया रकम और न्यूनतम भुगतान देखते हैं, पूरी लिमिट नहीं। फिर भी बड़ी बकाया रकम से आपको मिलने वाला लोन घट सकता है।
क्या यही लोन मुझे पक्का मिलेगा?
नहीं। यह आय और EMI पर आधारित अनुमान है। आपका बैंक क्रेडिट स्कोर, नौकरी की स्थिरता, उम्र, प्रॉपर्टी के कागज़ात और दस्तावेज़ भी जांचेगा।