EMI की गणना कैसे होती है?
EMI का मतलब है Equated Monthly Instalment यानी हर महीने की तय किस्त। लोन पूरा होने तक आप यह रकम हर महीने अपने बैंक को देते हैं। हर EMI के दो हिस्से होते हैं: बकाया रकम पर ब्याज और मूलधन की वापसी। भारत में बैंक घटती बकाया रकम वाला तरीका (reducing balance) अपनाते हैं, इसलिए ब्याज सिर्फ़ उसी रकम पर लगता है जो आपको अभी चुकानी है।
उदाहरण
EMI या कुल ब्याज घटाने के तीन तरीके
- पार्ट-प्रीपेमेंट करें। मूलधन में अतिरिक्त रकम देने से, खासकर शुरुआती कुछ सालों में, कुल ब्याज काफ़ी घट जाता है। ज़्यादातर बैंक व्यक्तियों के फ्लोटिंग-रेट होम लोन पर इसके लिए कोई शुल्क नहीं लेते।
- हो सके तो कम अवधि चुनें। कम सालों में ज़्यादा EMI देने से कुल ब्याज बहुत कम बनता है।
- अलग-अलग ऋणदाताओं की तुलना करें और मोलभाव करें। दर में सिर्फ़ 0.5% का फ़र्क भी 20 साल के होम लोन में लाखों रुपये का अंतर बना देता है। आपका क्रेडिट स्कोर तय करता है कि आपको किस दर पर लोन मिलेगा।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या लंबी अवधि से मेरी EMI कम हो जाती है?
हां, लंबी अवधि से मासिक EMI कम होती है, लेकिन आप ज़्यादा महीनों तक ब्याज देते हैं, इसलिए कुल ब्याज बढ़ जाता है। फ़र्क देखने के लिए ऊपर अवधि का स्लाइडर चलाकर देखें।
ब्याज दर बदलने पर मेरी EMI का क्या होता है?
फ्लोटिंग-रेट लोन में दरें बढ़ने पर बैंक आमतौर पर EMI वही रखकर अवधि बढ़ा देता है। आप चाहें तो EMI बढ़वाने के लिए कह सकते हैं, जिससे अवधि नहीं बदलती और ब्याज बचता है।
क्या यहां दिखाई गई EMI वही है जो मेरा बैंक लेगा?
यह बहुत करीब होगी। राउंडिंग, लोन जारी होने की तारीख, प्रोसेसिंग फ़ीस या लोन में जुड़े बीमा की वजह से बैंक का आंकड़ा थोड़ा अलग हो सकता है।
क्या मैं होम लोन की EMI पर टैक्स छूट ले सकता हूं?
पुराने टैक्स रीजिम में खुद रहने वाले घर के ब्याज पर धारा 24(b) के तहत साल में ₹2 लाख तक और मूलधन पर धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की छूट मिल सकती है। नए टैक्स रीजिम में खुद रहने वाले घर के लिए ये कटौतियां नहीं मिलतीं। अपनी स्थिति के लिए टैक्स सलाहकार से पूछ लें।
EMI और आय का अच्छा अनुपात क्या है?
कई ऋणदाता चाहते हैं कि आपकी सभी EMI मिलाकर मासिक टेक-होम सैलरी के 40–50% से कम रहें। इसे और कम रखने से बचत और आपात स्थिति के लिए गुंजाइश बनी रहती है।